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银行不良贷款压力有多大?2017不良率见顶

张若尘和池瑶
2021/4/7 14:26:32
银行不良贷款压力有多大?2017不良率见顶
最佳答案:

2017年1月10日,银行业年度数据亮相。初步统计,截至2016年12月末,商业银行不良贷款率1.81%,是自2009年二季度以来,不良率的“峰值”。

据《国际金融报》记者了解,一些商业银行专门负责不良贷款处置的部门总在加班。

2017年,银行不良贷款率有何变化?

对于这个问题,业界观点不一,最乐观预计是,2017年银行不良贷款率。

如何化解这一难题?

目前,银行主要通过清收和核销进行管理,资产证券化和债转股等工具也已经被逐步使用。

某商业银行研究院商业银行研究中心负责人告诉《国际金融报》记者,结合银行业175.5%的拨备覆盖率看,总体来看,银行不良贷款可控。

不过,一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业不良贷款压力还将持续数年。

特殊资产部总加班

“特殊资产经营部的同事总在加班。”某商业银行总行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时告诉记者,“今年压力确实很大,毕竟不良资产多了,报表不好看。一些银行会主动降资产不良率,由特殊资产经营部进行剥离。”

这种说法也得到了另一位行业内人士的认可,“主动、有效压降不良占比,应该是大部分商业银行都会做的,不过不会大张旗鼓。”

很写实的一个情景,前述商业银行总行工作人员向记者透露了一个细节,“某行下浮15%放贷款,我们问,为啥这么做?毕竟这样什么都赚不到,为什么放?答:做大分母。”

“当前中国经济结构处于转型过程之中,在去杠杆和去库存的大背景下,部分行业和部分企业还会有信用风险事件发生,这对于银行业而言也会带来不良的压力。”温彬称。

此次银监会并未公布商业银行不良贷款余额。此前官方数据是,截至2016年第三季度末,商业银行不良贷款率1.7%,余额为14939亿元。

以国内商业银行不良率最高的农业银行为例,根据2016年三季报披露的数据显示,截至2016年9月30日,按照贷款质量五级分类,不良贷款率2.39%;县域不良贷款率为3.04%,比上年末上升0.02个百分点。

交通银行发布的研报认为,小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险主要因素,大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展。

工商银行公司金融业务部总经理崔勇透露,在工行整个融资盘子里,现在小微企业的融资余额达到20367亿,比去年同期增长8.2%,增加余额达到1500亿。“从这个数据来看,在整个工商银行内部小微企业占我们整个公司融资的比例已经达到了将近三分之一。”

建行信贷部一位人士告诉记者,“我们行出现不良贷款主要集中在小微企业上,大中型客户很少。”

不过,也有些大客户令银行头痛。

仅以天津滨海新区为例。2016年第三季度,新增3000万以上不良贷款大户10户,共9.48亿元。其中,中太建设集团股份有限公司在平安银行大港分行的一笔2.7亿元借款,因其国外建设项目出现大额索赔,加之资金链紧张,已无法归还银行贷款。

2017不良率见顶?

2017年全国银行业监督管理工作会议,用了六个“严”字来体现监管层对于风险的重视,“严控不良贷款风险,严盯流动性风险,严管交叉性金融风险,严防地方政府融资平台贷款风险,严治互联网金融风险,严处非法集资风险。”

东方证券分析师唐子佩分析,根据2017年全国银行业监督管理工作会议的部署,需要注意几个要点,首先,2017年工作任务突出供给侧结构性改革。其次,强调严控不良贷款风险,“预计银监会将加大不良贷款监管力度,推进不良贷款加快处置,这有助于增强银行账面不良贷款率的真实性”。

中金公司研究部分析员黄洁表示,“看好2017年银行不良周期反转,甚至不良率的绝对水平也有可能见顶。即使经济下滑,但只要不加速下滑,银行不良形成率回落依然有宏观上的支撑。”

黄洁认为,自下而上地分析,长三角是本轮不良周期的领先指标,领先全国约2年。长三角不良形成率2013年上半年见顶,而全国是2015年上半年。而长三角的不良率绝对水平已于2015年下半年见顶,以2年时滞推算,2017年下半年全国不良率或见顶。

不过,对于不良率的预判有不同看法。

“2017年要确保‘三去一降一补’取得实质性进展,中小微企业风险可能进一步暴露。”前述某商业银行研究院商业银行研究中心负责人预计,2017年银行贷款不良率可能继续提高。

一位国有大行负责公司业务人士告诉记者,“在经济换挡期,银行业能够维持这样的不良水平是很不容易的。”但他坦言,在这样的背景下,银行业的不良贷款压力还将持续数年。

传统处置方式饱和

目前银行主要通过清收和核销的方式处置不良贷款。

清收和核销,从财务角度看,要考虑利润、拨备和资本。

作为逆周期调控手段,拨备面临较大压力。自2009年开始引入“动态拨备制度”以来,商业银行前瞻性地在经济上行和利润较好时期多计提拔备,截至2012年末,商业银行拨备覆盖率为295.51%,达到历史最高点。

受银行盈利水平下降和核销不良资产因素影响,今年以来商业银行拨备覆盖率持续下降,12月末为175.5%,个别银行甚至一度低于150%的监管红线。

作为当前银行利用外部资源处置不良资产的主要途径,资产管理公司(AMC)在上一轮国有银行不良资产处置中发挥了关键的主导作用。目前中国已初步形成了“全国+省级+地市”的三级AMC体系,包括华融、信达、长城、东方等4家国有资产管理公司、28家省级资产管理公司和4家地市级资产管理公司。

不过,温彬认为,AMC处置不良资产的容量不能满足市场需要。按照监管规定,AMC资本充足率不得低于12.5%,也就是说AMC的杠杆率在8倍左右,照此测算,AMC大概还有1万多亿元的不良资产处置空间,处置能力相对有限。

中国工商银行信贷与投资管理部总经理魏学坤告诉记者,“目前工商银行董事会已经通过了设立资管公司的方案,正在和监管部门保持密切的沟通,按照监管要求推进报批工作。”

峡谷百晓森

2021/4/16 20:37:43

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  • 废料供应

    2021/4/15 11:46:53

    很多人说,私企面临的用人最大的困难是五险一金,因为这一部分负担太大了。是这样吗?

    五险一金的缴纳比例

    五险,指的是我们国家《社会保险法》规定的职工基本养老保险、职工基本医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险。一金,指的是住房公积金管理条例规定的住房公积金。

    五险一金的缴费是有用人单位和职工共同承担的,大家分别按照不同的比例缴纳。

    ①职工负担的缴费比例

    国家明确规定了养老保险和医疗保险的职工负担比例分别是8%和2%。失业保险的职工负担比例一般是不超过1%,不过国家正在推动失业保险降负措施,部分省市实行失业保险综合缴费费率1%的政策。工伤保险和生育保险,职工本人不需要承担任何费用。

    住房公积金职工负担比例是5%~12%,具体缴费比例由用人单位自行规定。

    ②用人单位承担的缴费比例

    养老保险缴费比例各地过去是相差非常大的,2019年5月前各地的缴费比例是13%~20%。2019年5月开始,国家通过降低社会保险费率,要求各地将企业负担部分逐渐过度至16%。生育保险已经于2019年12月底之前并入了基本医疗保险,不过相关待遇还是保留的。医疗保险合并了生育保险以后,往往发挥出1+1小于2的作用,合并后的缴费比例一般是降低了。比如青岛市医疗保险和生育保险合并以后,缴费总比例下降了0.8个百分点。用人单位承担的比例一般在6%~12%之间。工伤保险根据企业的类型可以分为8个档次,一些地区还可以实行工伤保险优惠政策,最低缴费比例可以低至0.1%。失业保险企业负担部分一般不超过2%,实行总和缴费比例1%的地区,单位只需要承担0.7%

    住房公积金单位负担的比例和职工是一样的,也是5%~12%,不过具体什么比例是有企业决定的。单位条件好的,缴费比例自然高。

    这种情况下,如果以职工的应发工资为基础,我们可以看到职工到手工资一般只有77%~84.7%,而用人单位付出的全部用工成本却最高能达140%的应发工资。

    民营企业尤其是私营企业招用职工是不容易,尤其是优秀职工人人都喜欢。可是,工资对于职工的吸引力是非常大的,如果你给职工每月到手3850元的工资,给缴们按照实际水平缴纳五险一金,每月付出的总成本实际上却接近7000元。而如果直接以每月7000元的工资招聘职工,相信职工的积极性、主动性以及素质,要比3850元招用的职工好得多。

    如何降低企业和职工的负担?

    这是一种无奈,但是我们也看到了,国家正在努力降低企业的负担。比如说,2019年5月国家继续推动降低企业社会保险费负担,降低了企业的养老保险缴费比例最多4个百分点;继续实施工伤保险,失业保险,阶段性欠费政策;同时国家还推动增值税减税降费的政策,增值税16%档次降低至13%,未来还将努力推动增值税三档并两档。以上两种方案,将至少推动企业降低负担2万亿元以上。公积金的缴费比例企业自决,也是一种降低企业负担的方式,毕竟5%和12%缴费比例相差一倍以上。

    2019年开始国家推动个人所得税改革,个税起征点提升至5000元,实施六项个人所得税专项附加扣除。个人所得税起征点大大提高,至少有一亿职工不再缴纳个人所得税。

    希望通过国家有效的减税降负政策,让更多的优秀人才在国企、机关事业单位和私企之间自由流动,让更多的企业发展的越来越好,职工收入越来越高。

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