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15万存两年,是邮政银行好还是农行信用社好?

海河摩天轮
2021/10/14 14:51:10
15万存两年,是邮政银行好还是农行信用社好?

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  • 情动已久

    2021/10/18 23:00:56


    2015年颁布实施的存款保险条例规定,当银行出现倒闭破产时,存款最高偿付额为50万(含同一个人名下本金和利息),所以5万无论存哪一家银行都是同样安全的。实际上,这个时候我们的选择更多是侧重于哪一家利率更高。

    邮储银行虽然成立时间短,但发展也很快,从今年一季报看,总资产已经超过了10万亿,资产和利润均超过交通银行,今年2月也被列入国有大型商业银行序列。大家知道,自2015年以来,央行取消了存款利率上限设置,各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价,同时以利率市场定价自律机制为软约束。而邮储银行作为非利率市场定价核心成员单位,在存款利率执行上具有很大的灵活性。如上图所示,以3年期为例,最低利率达到3.85%,比基准利率上浮40%,最高利率超过4%,上浮50%。


    可以看出邮储银行定期存款不仅上浮幅度大,而且有地区差异。而农业银行作为利率市场定价自律机制核心成员单位之一,不仅利率上浮幅度不高,而且全国各地利率差异不大,3年期一般维持基准利率2.75%,5年期也是如此。部分地区即使推出小额存款,最高也就上浮40%,达到3.85%。因此,邮储银行与农行相比,邮储银行更具有利率优势,且网点超过4万个,覆盖所有内地城市和99%的县域城市,非常便利。

    至于信用社,由于国家从2003年就开始了重大改革,很多信用社已经纷纷改制为农商行和农村合作银行,截止去年底仅存信用社812家,当年减少153家。而农商行规模为1472家,当年增加165家。因此,这里说的农村信用社,仅可以理解为广义地方性农村金融机构,并以农商行为代表。这类机构由于受地域限制,又是立足农村,服务农业农村和农民(三农)的金融主力军。但与国有大银行相比,资产实力、品牌影响力、金融科技投入以及产品研投等核心竞争力明显不足,而国家对于这类金融机构也相当重视,毕竟是地方经济的发展的基础,所以在政策上有一定倾斜和保护。说的更明白一点,与国有大银行的监管力度是有区别的。表现在存款组织方面,地方性农村金融机构的利率定价自由度更大,幅度更高。同样以3年期为例,就全国各地情况观察,5万起存金额对于他们来说都可以称为大额存款,上浮幅度至少50%,普遍超过4%,而5年期也和3年期拉开差距,部分地区上浮幅度超过80%,执行利率可能超过5%,同时作为小银行,有时还有存款福利活动。因此,不超过50万的存款放在信用社和农商行等地方性金融机构综合性价比最高。

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